Тема 9. Договор банковского вклада. Договор банковского счета

Тема 9. Договор банковского вклада. Договор банковского счета

1.     Понятие, общая характеристика договора банковского вклада.

2.     Стороны договора. Третьи лица в структуре обязательства.

3.     Форма договора. Сберегательная книжка. Сберегательный (депозитный) сертификат.

4.     Виды вкладов. Проценты по вкладу.

5.     Понятие, общая характеристика договора банковского счета. Виды счетов. Операции по счету.

6.     Порядок заключения договора банковского счета.

7.     Основания и порядок списания денежных средств со счета.

8.     Ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора.

9. Каждый студент должен на семинаре представить конкретный судебный пример по теме семинарского занятия (КонсультантПлюс и сайты судов вам в помощь).

Студент должен:

А) знать: характеристику договора банковского вклада; характеристику договора банковского счета; документы, подтверждающие заключение банковского вклада; содержание договоров банковского вклада (банковского счета) и ответственность сторон.

Б) уметь составлять договоры.

НПА:

1. ГК РФ.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

   Задачи должны быть решены к семинару

Задача 1. Гражданин Суворов при заключении договора банковского вклада с коммерческим банком «Банк-Альянс» (далее – КБ  «Банк-Альянс»), изъявил желание удостоверить доверенность на получение вклада на имя своей супруги. Однако представитель КБ  «Банк-Альянс» отказал Суворову в удостоверении доверенности, направив его к нотариусу. Обосновал представитель это тем, что в договоре есть условие, в соответствии с которым, все доверенности подлежат нотариальному удостоверению.

Суворов, заверив доверенность у нотариуса, заключил с КБ  «Банк-Альянс» договор срочного банковского вклада на четыре месяца, с начислением 10 % годовых.

Через сорок дней действия договора, КБ  «Банк-Альянс» было принято решение о уменьшении процентной ставки по вкладу Суворова. А через несколько дней из результатов аудиторской проверки стало известно, что условия обеспечения возврата вклада ухудшились: снизился размер чистых активов и нет прибыли от его полугодовой деятельности.

Суворов потребовал от КБ  «Банк-Альянс» расторжения договора, возвращения вклада, выплаты ему процентов в размере, первоначально установленном в договоре, а также возмещения расходов на оформление доверенности у нотариуса.

1. Правомерны ли требования Суворова? Обоснуйте.

2. Какой размер процента выплачивается при расторжении срочного договора при нормальной работе банка?

3. Какие договоры банковского вклада допускаются изменение процентной ставки без согласования с вкладчиком?

Задача 2. У гражданина Шишкина из автомобиля, оставленного возле торгового центра была похищена барсетка, в которой помимо документов и денег находилась сберегательная книжка на предъявителя на сумму 100 тыс. рублей. Похититель, которым оказался несовершеннолетний Зайцев, был задержан, но от барсетки с ее содержимым он уже избавился, выбросив ее в мусорный бак.

Вопрос к задаче: каким образом Шишкин может восстановить свои права по утраченной книжке?

Задача 3. Предприниматели Коровин и Деточкин заключили договор поставки партии муки, с условием оплаты не наличными денежными средствами, а путем передачи Коровиным Деточкину трех сберегательных сертификатов на предъявителя. Деточкин, в силу того, что сделка была для него выгодной, согласился. Вместе с тем, срок выплаты по сертификату наступал только через два месяца, а Деточкину необходимы были деньги сразу.

1. Правомерна ли передача права требования по сертификату от Коровина к Деточкину?

2. Возможно ли получение суммы вклада по сберегательному сертификату досрочно? Изменилось бы ваше решение, если стороны договора поставки были представлены юридическими лицами?

 3. Какой размер процента выплачивается банком ри досрочном предъявлении сертификата?

Задача 4. Гражданин Железняк заключил с коммерческим банком договор банковского вклада на сумму 80 тыс. рублей сроком на шесть месяцев под 21 % годовых. Однако Железняк востребовал сумму вклада спустя год и два месяца. При возврате вклада между банком и вкладчиком возникли разногласия о сумме подлежащих выплате процентов за восемь месяцев нахождения вклада в банке сверх предусмотренного договором срока.

Железняк, ссылаясь на п. 4 ст. 837 ГК РФ, указывал, что заключенный ими шестимесячный договор по истечении шести месяцев считается продленным на условиях договора банковского вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Поскольку «иного» в данном случае не было предусмотрено, то проценты за сверхдоговорный срок вклада должны быть начислены по ставке процентов, применяемой по вкладам до востребования, которая на момент предъявления Железняк требования, составляла 13 % годовых.

Банк не отрицал факта продления договора, но акцентировал на то, что в договоре не указано на каких условиях он будет считаться продленным, в том числе ничего в нем не сказано о применимой ставке процентов. При отсутствии же в договоре банковского вклада условия о размере процентов применяется п. 1 ст. 838 ГК РФ, который предусматривает, что при отсутствии в договоре условия о размере процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки рефинансирования, которая на момент заявления требования о возврате вклада составляла 10 % годовых.

Кроме того, возник спор о размере той суммы, на которую следует начислять проценты за сверхдоговорное время вклада. Вкладчик настаивал на начислении процентов не только на внесенную им сумму клада, но и на набежавшие на нее за три месяца проценты по договору; банк же, ссылаясь на законодательный запрет начисления сложных процентов, соглашался платить проценты только на сумму внесенного вклада.

Решите ситуацию.

Задача 5. Предприниматель Телегин испытывал затруднение в наличных деньгах при расчетах за закупленный сахар на складе. Поэтому он предложил продавцу сахара Савельеву взять у него вместо денег три сберегательных сертификата на предъявителя. Продавец согласился, поскольку сделка для него была выгодной. Но срок выплаты по сер­тификатам наступал лишь через месяц, а Савельев хотел получить деньги по нему на следующий день.

1. Правомерна ли передача права требования предъявительских сберега­тельных сертификатов от Телегина к Савельеву?

2. Можно ли получить вклад по сертификату досрочно?

3. Какой размер процента выплачивается банком при досрочном предъ­явлении сертификата?

4. Какие могут быть сберегательные сертификаты?

Задача 6. Унитарное предприятие «Московский завод измерительных приборов и высокоточного оборудования» обратилось в арбитражный суд с иском к обслуживающему банку «Московский вкладчик» о возврате неосновательно списанной с его банковского счета суммы в размере 18 690 547 рублей.

Ответчик иска не признал, ссылаясь на то, что данная сумма была списана им основательно, а именно по договору поручительства, в соответствии с которым завод поручался за исполнение должником банка «Российский кредит» – кооперативом коммерческого кинопроката «Синеж» обязательства по возврату кредита, взятого им на приобретение права проката нескольких художественных фильмов иностранного производства и уплате процентов за пользование им.

Завод не оспаривал ни самого факта заключения договора поручительства, ни действительности условия о праве кредитора на безакцептное списание долга с его поручителя, банковского счета, но обратил внимание суда на то, что договор был заключен им с банком «Российский кредит», в то время как средства были списаны с его счета, открытого в банке «Московский вкладчик», с которым у него не было никакой договоренности, которая позволяла бы банку осуществлять бесспорное списание средств с его счета, в том числе и по требованиям кредиторов.

Привлеченный в дело в качестве третьего лица без самостоятельных требований банк «Российский кредит» пояснил, что он также ведет банковский счет поручителя. Однако, поскольку ко времени наступления срока возврата кредита на нем не оказалось денежных средств, он обратился к банку «Московский вкладчик» и, ссылаясь на договор поручительства, потребовал произвести списание средств со счета, открытого в этом банке, каковое требование и было выполнено.

Варианты. Что изменилось бы, если бы банк «Российский кредит» списал сумму без акцепта плательщика со счета, открытого у него, а не у третьего лица? если бы договор банковского счета с банком «Московский вкладчик» содержал указание на право банка списывать средства по распоряжениям третьих лиц?